Wat is een AOV?
De arbeidsongeschiktheidsverzekering voorziet zelfstandig ondernemers van een inkomen in geval van ziekte of invaliditeit. De verzekering biedt daarmee zekerheid in geval van arbeidsongeschiktheid. Het is een geruststellende gedachte dat je een inkomen ontvangt bij ziekte of invaliditeit. Zo hoef je geen beroep te doen op andere mensen in je omgeving en ben je niet afhankelijk van een bijstandsuitkering. Toch zitten er niet alleen voordelen aan een AOV. Wij zetten alle voor- en nadelen voor je op een rij.
De voordelen van een AOV
De AOV voorziet dus een inkomen in geval van ziekte. Welke voordelen biedt een AOV nog meer?
– De premie van een AOV is fiscaal aftrekbaar.
– Jij bepaalt het deel van je inkomen dat je wilt verzekeren, vaak tot een maximum van 80 procent. Hoe lager het verzekerd bedrag, hoe lager ook je verzekeringspremie.
– Afhankelijk van de dekking die je kiest, keert de verzekering in geval van ziekte uit tot je AOW ontvangt.
De nadelen van een AOV
Helaas zitten er niet alleen voordelen aan een AOV. Wat zijn de nadelen van deze verzekering?
– Bij een ruime dekking betaal je een relatief hoge premie en eventuele uitkeringen worden belast door de overheid.
– Een verzekeraar bepaalt of jij wel of niet arbeidsongeschikt bent.
– Je wordt bij ziekte gekeurd door een zogenaamde keuringsarts.
– Bij aanvraag van de verzekering ben je verplicht om een gezondheidsverklaring in te vullen.
Wat bepaalt de premie van een AOV?
De premie van een AOV wordt bepaald aan de hand van een aantal factoren. Wij zetten de belangrijkste punten voor je op een rij:
– De beroepsklasse waarin je als ondernemer actief bent.
– Het verzekerd bedrag dat je kiest.
– De einddatum waarop een eventuele uitkering stopt.
– De eigenrisico periode.
– De gekozen dekking (volledig of beperkt).
– Indexatie.
– Jouw medische gezondheid: hoe groter het risico op bepaalde gezondheidsklachten, hoe groter de kans op eventuele uitsluitingen, premieverhogingen of zelfs een mogelijke afwijzing.
Beroepsarbeidsongeschiktheid en passende arbeid
Bij het afsluiten van een AOV heb je veelal de keuze uit beroepsarbeidsongeschiktheid en passende arbeid. Wat is nu eigenlijk het verschil tussen deze twee verschillende begrippen? Bij een AOV op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid verplicht een verzekeraar jou niet om een ander soort werkzaamheden te verrichten in geval van ziekte. De premie hiervan is echter hoger dan een AOV op basis van passende arbeid. Hierbij kijkt een verzekeraar in geval van ziekte ook naar functies die je buiten je eigen bedrijf kan verrichten. De premie van deze verzekering is vanzelfsprekend lager dan een AOV op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid.
Jouw beroep en de premie van een AOV
De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt onder meer bepaald door het beroep dat je uitoefent. Hoe zwaarder jouw fysieke werkzaamheden, hoe hoger de beroepsklasse en hoe hoger ook jouw premie. Je kunt je dan ook voorstellen dat de premie voor een stratenmaker hoger uitvalt dan bijvoorbeeld een tekstschrijver. Vergelijk daarom altijd verschillende verzekeraars met elkaar voor je ergens een verzekering afsluit. Er zit wel degelijk premieverschil tussen de diverse aanbieders van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
Wat is jouw financiële draagkracht?
Zit je in dubio over wel of geen AOV afsluiten? Stel jezelf dan de vraag wat jouw financiële draagkracht is. Hoe lang kun jij een bepaalde periode overbruggen met bijvoorbeeld eigen geld? Heb je een partner naast je staan op wie je kunt terugvallen? Verder is het belangrijk om na te gaan of een AOV goed aansluit op je persoonlijke situatie. Goed financieel advies is daarbij uiterst belangrijk. Beschik je over onvoldoende kennis met betrekking tot een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Lees je dan eerst in of ga langs bij een assurantieadviseur in jouw regio.
Werk je je als ondernemer helemaal uit de naad? Wil je graag minder werken maar weet je niet hoe?
Bekijk dan ons aanbod:
Besparen op een AOV
In eerste instantie schrikt een AOV veel ondernemers af. Dit is logisch, want de premie van deze verzekering is niet goedkoop. Toch zijn er wel degelijk mogelijkheden om te besparen op de premie van deze verzekering. Hoe je dat slim aanpakt?
– Verleng de eigen risico periode waarin je geen uitkering ontvangt, bijvoorbeeld 60 dagen in plaats van 14 dagen.
– Sluit tijdig een AOV af. Hoe jonger je bent, hoe voordeliger de premie.
– Kies een lager verzekerd bedrag.
– Verzeker alleen wat je nodig hebt en investeer zelf in een aanvullende buffer.
– Er zijn ook verzekeringen die maximaal 1, 2 of 5 jaar uitkeren bij ziekte. Wellicht ook interessant voor jou.
Zelf geld sparen
Kom je ondanks al je goede pogingen niet door de medische acceptatie heen óf vind je de premie van de verzekering te hoog? Spaar dan zelf geld om je in geval van ziekte te kunnen onderhouden. Zet bijvoorbeeld maandelijks een bepaald geldbedrag apart dat je specifiek reserveert voor geval van ziekte. Er kleeft echter wel een nadeel aan zelf geld sparen. Er is namelijk altijd een risico dat je het geld uitgeeft aan andere zaken. Probeer dit uiteraard te voorkomen of vraag iemand met jou mee te denken. Bovendien heeft ook spaargeld een grens. Wat doe je als jouw spaargeld volledig opgaat aan een ziekte-uitkering?
Sluit je aan bij een Broodfonds
Het Broodfonds is een alternatief voor jezelf verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Veel ZZP’ers stellen hun inkomen veilig door zich aan te sluiten bij een Broodfonds. Het is een tijdelijke arbeidsongeschiktheidsverzekering waarbij andere ondernemers voor elkaar garant staan. Veelal bestaat een fonds uit 20 tot 50 deelnemers. Jouw inleg bepaalt ook de hoogte van een eventuele uitkering. Je inleg is niet fiscaal aftrekbaar en uitkeringen worden niet belast door de Belastingdienst. Nadeel is wel dat de verzekering maximaal 2 jaar uitkeert. Eventueel kun je je deelname aan een Broodfonds ook combineren met een AOV. Bij een AOV kies je bijvoorbeeld voor een eigenrisico periode van 2 jaar. Vervolgens begint een AOV met uitkeren. Laat je hierin echter goed adviseren door een onafhankelijk financieel adviseur.
Verhoog je uurtarief als ondernemer
Merk je dat je financieel vaak krap bij kas zit en dat er eigenlijk geen geld is om je aan te sluiten bij een Broodfonds of een verzekeraar? Kijk dan eens kritisch naar de tarieven die je in rekening brengt bij je klanten. Reken marktconforme tarieven en doe jezelf zeker niet tekort. Stel jezelf de vraag welke meerwaarde jij biedt aan klanten. Uiteraard geldt deze tip niet alleen voor je uurtarief, maar ook voor ondernemers die werken middels projectprijzen. Wil je dit thema verder uitwerken in je ondernemersbestaan? Ontdek de mogelijkheden van een coaching traject bij Werk en Vrijheid. Wij leren jou om financieel succesvol te zijn in een werkweek van maximaal 25 uur.
Waarom sluit je een AOV?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voorziet jou van een bepaald inkomen in geval van ziekte. Het is verstandig om er eentje af te sluiten als je niet op iemand terug kunt vallen en niet wilt leven op bijstandsniveau. Anderzijds zijn er ook mogelijkheden om zelf geld te sparen of je aan te sluiten bij een Broodfonds. Vergeet ook niet om je uurtarief kritisch te bekijken. Wel of geen AOV afsluiten is geheel afhankelijk van jouw persoonlijke situatie en je financiële draagkracht. Ga daarom op onderzoek uit of ga langs bij een onafhankelijke verzekeringsadviseur.
Volg onze programma’s
Wil je meer uit jezelf en je onderneming halen en ben je bereid je ambities en ondernemersbestaan kritisch te bekijken? Meld je dan aan voor een van onze programma’s. Naast individuele coaching bieden we nog veel meer interessante trajecten aan om het maximale uit jezelf te halen zónder dat je hier aan onderdoor gaat. Ons Captain Programma helpt jou om succesvol te zijn in maximaal 25 uur per week. Het is er juist voor ZZP’ers die nog niet maximaal de vruchten plukken van hun ondernemersbestaan.
Kortom, het is mogelijk om als ondernemer zonder financiële zorgen in het leven te staan. Ken je intrinsieke motivatie, je toevoegde waarde en ga voor een zinvol bestaan als ondernemer.
Coaching om minder te werken
De mogelijkheden die je vanuit Werk en Vrijheid krijgt om 25 uur te werken en toch een minimaal gelijke omzet te behouden:
- Online training & coaching
- In 5 ijzersterke sessies de basis onder de knie
- Een volledig programma, op maat gemaakt
