Pensioen van zelfstandigen: Weinig of geen pensioen, terugvallen op je AOW, leven van een minimuminkomen. Het zijn maar enkele van de risico’s die je als ondernemer voor je ziet als je vooruit kijkt naar hoe je inkomen er in de toekomst uit gaat zien. Verreweg de meeste ondernemers beginnen als zzp-er met hun onderneming. Per jaar mag je een bepaald bedrag van je jaarwinst gewoon als pensioen sparen, zonder dat je er belasting over hoeft te betalen. Over bedragen hoger dan dat bedrag die je opzij wilt zetten betaal je dan wel belasting. Vaak stoppen ZZP-ers geld dat ze overhebben weer in hun bedrijf. Het sparen voor of het nadenken over het pensioen stellen ze meestal uit.
Hoe verstandig is dat? Nou niet sparen voor je pensioen is sowieso niet verstandig. Maar waar spaar je precies voor? En hoeveel moet je dan precies sparen? Allemaal vragen waar eigenlijk niemand je echt een volledig antwoord op kan geven. Een goed pensioenadviseur kan je wel een paar goede vragen stellen over wat je nodig denkt te hebben nadat je bent gestopt met werken. Een paar onderwerpen die de hoogte van je pensioen bepalen?
Hoe oud ben je als je doodgaat? Heb je al een stuk pensioen bij een voormalig werkgever opgebouwd? Hoeveel heb je nodig om van te legen over x jaar vanaf nu? Hoe hoog is de inflatie tot aan je pensioen? Heb je je huis al afbetaald? Hoeveel vaste lasten heb je tegen die tijd?
Lees ook: Zelfvertrouwen vergroten als ondernemer
Tips voor een goed pensioen voor een zelfstandige
Er zijn zoveel vragen als je je er eenmaal in verdiept en de uitkomsten zijn onmogelijk allemaal volledig te voorspellen. Wat kun je dan wel beïnvloeden aan je pensioensituatie?
Leen voorzichtig
Als je bijvoorbeeld een hypotheek moet op zien te brengen is het handig als je al in een vroeg stadium probeert een stuk af te lossen. Hoe meer er afbetaald is aan je woning hoe lager de kosten zijn als je in de pensioenleeftijd komt. Lage lasten maken sowieso dat je met minder druk je leven kunt leiden, nog los van je pensioen.
Gebruik mogelijkheden om terug te betalen
Als je een erfenis ontvangt kan de verleiding groot zijn om er allerlei leuke dingen van te doen. Als je het gebruikt om mee af te lossen verkleint dat het risico dat je loopt om zonder geld te komen zitten op het moment dat je een lager inkomen hebt. Vaak is het het idee dat je zelf zo min mogelijk aflost om een maximaal belastingvoordeel te behalen, op de langere termijn levert dit waarschijnlijk juist wel meer stress op. Zeker als je 25 uur per week werken wilt is het zaak om slim om te gaan met mogelijkheden om terug te betalen.
Lees ook: Financiële zorgen voor ondernemers
Pensioenregeling als ondernemer
Hoeveel heb je nodig na je pensioen als je ondernemer bent? Je situatie is waarschijnlijk anders dan wanneer je zzp-er bent. Het kan zelfs zijn dat je jezelf in dienst hebt kunnen nemen om zo een spaarpotje aan te leggen die je helpt na het einde van je werk. Laat altijd een financieel adviseur voor je berekenen ( voor zover mogelijk) je geld kunt wegleggen voor later. Ik zou je ook altijd aanmoedigen om niet alles te besparen en ongeveer te stoppen met leven. Er zijn ondernemers genoeg die zodra ze de pensioenleeftijd bereikt hadden kwamen te overlijden, terwijl ze vastbesloten waren om dan van het leven te gaan genieten. Een beetje van beiden dus eigenlijk. Genieten nu en tegelijkertijd verstandig wegleggen voor later. Laat angst niet je enige raadgever zijn als het op je oudedagsvoorziening aankomt.
Werk jij je kapot om je pensioen bij elkaar te schrapen?
Of onderneem je relaxt in 25 uur per week?
Klik hier voor het captainprogramma
Welke mogelijkheden zijn er om pensioen te verzamelen?
Sparen
Sparen doe je in eigen beheer ( lees veel grip). Het nadeel kan zijn dat je vermogen niet snel groeit ( laag rendement) en dat er boven een bepaald bedrag inkomstenbelasting wordt geheven over je vermogen. Als je een pensioengat hebt, kun je per jaar wel een hoger bedrag belastingvrij sparen om je pensioenregeling aan te vullen. Voor ondernemers kan dit best belangrijk zijn, omdat ze niet verplicht deelnemen aan een pensioenregeling.
Beleggen
Beleggen vereist een bepaalde kennis, als je het zelf wilt doen en je kunt het ook laten doen. De risico’s zijn hoger dan bij sparen en het rendement (als het goed loopt), ook. Ik zou je altijd aanraden om niet blind voor een hoog rendement te gaan, maar alleen te beleggen met geld dat je over hebt. Kennis opdoen over beleggen en er in de praktijk zelf geld mee te verdienen kost nogal wat tijd. Pas als je een bepaald kennisniveau bereikt hebt kun je het in relatief weinig tijd afhandelen. Eén van de nadelen kan zijn dat je je humeur laat beïnvloeden door je winst of verlies. Een ander aspect is dat je je rust iedere werkdag laat verstoren door je aandelen. Vaak blijkt dat personen die op langer termijn beleggen ( dus niet op dagkoers) een beter rendement behalen dan ondernemers die dagelijks aandelen e.d. kopen en verkopen.
Lijfrente
Om deels belastingvrij vermogen te kunnen vergaren is lijfrente interessant. Op een bepaalde datum komt dan periodiek een bedrag vrij, dat je kunt besteden aan je pensioen. De nadelen zijn de beperkte bruikbaarheid, je kunt pas vanaf een bepaalde voorafgesproken datum over je geld beschikken. Ook weet je niet exact hoe hoog het bedrag zal zijn op het moment van het starten van de uitkering. De belastingdienst heeft duidelijke regels voor lijfrentes vastgesteld.
Lees ook: Veel van jezelf eisen als ondernemer
Hoeveel heb ik nodig?
Je weet wat op dit moment je vaste laten zijn. Kans bestaat dat dit bedrag hoger is tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Bijvoorbeeld door inflatie. Daar staat wel tegenover dat andere lasten wellicht lager zijn. Misschien ga je wel kleiner wonen, of valt een deel van je gezinskosten weg omdat je kinderen voor zichzelf kunnen zorgen. Probeer eens een inschatting te maken van het bedrag dat je na je pensionering maandelijks nodig hebt. Bijvoorbeeld door de volgende dingen te doen:
- Maak een schatting van je vaste lasten.
- Tel daarbij de overige kosten op die je denkt te maken.
- Verhoog die kosten met het bedrag dat je wilt overhouden om van te leven.
Er zijn een aantal manieren waarop je zelf meer grip kunt hebben op het bedrag dat je nodig zult hebben om van te leven na je pensioengerechtigde leeftijd. Hieronder worden er een paar genoemd.
Lees ook: Zonder werk komen zitten als ondernemer
Geld overhouden voor je pensioen
Als de berg niet naar Mohammed komt moet Mohammed naar de berg komen, is het spreekwoord. Dit is van toepassing op het je uitgavenpatroon. Als je minder kunt sparen of minder overhoudt voor je pensioen, dan is het de moeite waard om naar je uitgaven te kijken. Kun je kleiner gaan wonen? Kijk je jaarlijks naar je abonnementen en verzekeringen? Kun je energie besparen? Passen je uitgaven nog bij je huidige woon/leefsituatie? Waar kun je besparen? De laatste twee weken van je jaar kun je heel goed bekijken hoe je kosten er voor komend jaar uit gaan zien. Wil je veranderen dan is het een prima periode om keuzes te maken.
Lees ook: Effectief geld overhouden
Waar heb je grip op?
Iedere dag kom je andere mensen tegen die in andere omstandigheden zitten als jij. Die het financieel beter hebben dan jij. De angst dat je te weinig hebt voor je oude dag komt als je online bent of radio luistert of tv kijkt iedere dag wel voorbij. Het kan je onbewust voeden in de angst dat je te weinig doet om het later ook goed te hebben. Doe iets met die angst. Erken dat het je onrustig maakt, bekijk wat je nodig hebt om ermee om te kunnen gaan, of om een plan te maken om het te verbeteren. Maar relativeer ook. We behoren tot de 3% rijksten van de wereld. Rijkdom zit hem vooral ook in andere dingen zoals tevredenheid, voldoening, warme relaties en betekenis kunnen hebben voor anderen.
Laat je niet bang maken door je omgeving. Dezelfde personen die je toen je voor jezelf begon zeiden: “Dat jij dat durft zeg! Ik zou niet zonder mijn loonstrook kunnen”. Dat zijn de mensen die jaar in jaar uit mopperen over hun gebrek aan tevredenheid op hun werk of de uitdaging of het salarisplafond, terwijl hun leidinggevende veel minder hard werkt en veel meer betaald krijgt. Hoeveel pensioen zouden zij nodig hebben om dat gemis aan vrijheid te compenseren?
Lees ook: Personal branding en ondernemerschap
Wat zit er achter de angst voor weinig of geen pensioen?
Je zou jezelf eens kunnen afvragen, wat zit er nou achter mijn angst om straks te weinig te hebben? Gaat het dan om de basis? Voedsel, kleding en onderdak? Of over de extra’s van het leven? Een nieuwe auto, verre vakanties, de nieuwste elektronica? Of zit mijn angst dieper, gaat het over het geen invloed hebben op hoe de toekomst eruit zal zien? Het kan ook zijn dat de invulling van de vrije tijd die er opdoemt een bepaalde angst oproept. Als je gewend bent om dingen aan te kunnen pakken en op te lossen kun je in geval van je pensioen ook wel het idee hebben dat je er geen controle over hebt.
Dat je het liefst een plan wilt maken van hoe je er een succes van wilt maken. Maak dan een lijstje en bewaar dat goed. Wat zijn dingen die je zou doen als je de tijd aan jezelf zou hebben? Hoe zorg je dat je je leven niet veel te vol gaat proppen uit angst voor je pensioen? Waar stop je mee, wat blijf je doen en wat ga je (meer) doen? Een studie, meer aandacht voor gezin, hobbies, vrijwilligerswerk of meer tijd nemen voor anderen.
Lees ook: Financiële problemen
Onzekere factoren
Onzekerheid is van alle tijden. In je leven kom je per dag veel kleine situaties tegen waar je maar gedeeltelijk invloed op hebt (verkeer, gedrag van anderen om je heen, gezondheid enz.) Toch zijn we daaraan gewend. Je kunt niet anders, als je je erover blijft opwinden word je gek. Over de grotere issues van het leven zijn we liever niet onzeker. En toch kan het ook daar zijn dat we deels afhankelijk zijn van omstandigheden waar we geen invloed op hebben. Start er een wereldleider een handelsoorlog? Daar doen we niks tegen, maar het kan ons wel beïnvloeden. Controle hebben en houden kan veel tijd, aandacht en energie kosten. Zowel je aandacht, je tijd, als je energie kun je tegelijkertijd maar aan één onderwerp besteden.
Lees ook: Bang zijn om failliet te gaan
Wat is dan het alternatief?
Zolang je je zorgen maakt over hoeveel je in de toekomst ontvangt en uit kunt geven kun je je minder gelukkig voelen. Als je als ander uiterste je nergens druk over maakt en denkt: “Na mij de zondvloed”, loop je de kans dat je op een gegeven moment financieel in de problemen kunt komen. Deze 3 tips belangrijke tips helpen je om je nu al meer ontspannen vooruit te laten kijken:
- Leer tevreden te zijn
- Houd je vaste lasten laag
- Wees flexibel als dingen anders lopen dan je denkt
Tevredenheid wordt in Wikipedia omschreven als de houding die men aanneemt tegenover de werkelijkheid. Deze eigenschap leidt tot meer gelijkmatigheid en bestendigheid van geluk. Het is een vaardigheid die je kunt aanleren door jezelf te trainen om los te laten wat je niet veranderen kunt.
Vaste lasten kun je het beste laag houden door jaarlijks of bij een wetswijziging of verandering in je gezinssituatie te beoordelen of je nog ergens op kunt besparen en door weg te doen wat je niet nodig hebt. Het maakt je leven overzichtelijker eenvoudiger en geeft je focus.
De grootste uitdaging zit hem misschien wel in het flexibel zijn, Het is niet echt iets waar we op gebouwd zijn, zeker naarmate we wat minder jong zijn. Ook hier draait het om geen oordeel hebben over wat je overkomt, maar je er zoveel mogelijk op in te stellen.
Als dit lukt zul je tot aan je pensioen behoorlijk onbezorgd kunnen functioneren. Daarnaast zal het je helpen in geval van extra onzekerheden of financiële tegenvallers toch je weg goed te kunnen vinden en je focus te behouden.
Lees ook: Wees tevreden!
Laat je coachen door Werk en Vrijheid
Zoek je naar extra diepgang, kracht en zekerheid bij het leiden van jouw bedrijf? Kun je hierbij wel een steuntje in de rug gebruiken? Jouw kracht en identiteit ontdekken en dit succesvol doortrekken naar je onderneming? Laat je coachen door Werk en Vrijheid en word succesvol in wat je doet. Wij bieden je diverse programma’s die helpen om je sterke kanten te verbeteren, daadkrachtige keuzes te maken óf beter te focussen. Wij maken je bewust van wie je bent en welke keuzes belangrijk zijn om daadwerkelijk kapitein te zijn op je eigen schip.
Plan daarom direct een kennismaking in met ons als coaches of meld je aan voor een van onze coaching-trajecten. Dit geeft je ongetwijfeld nieuw inzicht en helpt jou succesvol te zijn in wie je bent. Wij zijn Ruud Meulenberg en Don Kanters van Werk en Vrijheid, wie ben jij?
Coaching als je succesvoller wilt zijn in minder uren
De mogelijkheden die je vanuit Werk en Vrijheid krijgt om 25 uur te werken en toch een minimaal gelijke omzet te behouden:
- Online training & coaching
- In 5 ijzersterke sessies de basis onder de knie
- Een volledig programma, op maat gemaakt
